在你的脑海中，健康险是不是总是与眼泪和遗憾挂钩？如果投保不当，对于小病小痛，保险功能微不足道；对于大难大疾，保险补偿杯水车薪……虽然新冠疫情冲击之下，人们深刻认识到没有健康人生一切皆为零，但保险产品槽点多、水太深、理赔难、覆盖少，导致大众对健康保险仍心存顾虑，虽信犹疑。

那么，如果健康险不再仅仅是一种保险产品，而被定位为“有温度的服务”，保险行业会否焕发出新魅力？

例如牵线搭桥名医问诊，解答用户疑难杂症；连接体检中心、诊所、医院，随查随检随诊随治；深度参与母婴呵护平台建设，提供产前产后一条龙服务；与药企合作填补保障空缺、主动开发符合新趋势的创新保险产品……

2021将是一个“新”健康险时代的来临！当保险不止于产品，处于变革十字路口的保险公司，所能做的不是太少，而是太多。以人为本、从人出发，将在未来深刻重塑这个曾经以产品、保费规模为重的行业。

· 开放+合作：新路径焕新健康险

好风凭借力，“新”健康险的崛起已经具备社会经济基础。随着中国人均GDP在2019年首次突破1万美元，中产阶级规模持续扩大，居民健康意识进一步觉醒，并越来越关注个人健康及相关健康产品；尤其是在2020年新冠疫情冲击之下，健康成为全民热议话题。

另一方面，商业健康保险的覆盖率不足10%，大量具有健康需求的用户无法得到相关保障。受新技术驱动，健康险新模式和新产品层出不穷，风险防护产品将成为主流大背景，健康险有望在2019至2025年实现23.3%的复合年增长，市场潜力巨大。

但健康险并不能独善其身，必须与健康产业发展紧密结合，并成为医疗健康产业链中重要的一环。国务院《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，鼓励保险公司开发各类医疗、疾病保险和失能收入损失保险并对接基本医疗，提供与商业健康险相结合的疾病预防、健康维护、慢性病管理等健康管理服务，支持保险机构参与健康服务业产业链整合。

《健康中国2030规划纲要》也鼓励积极发展商业健康保险，落实税收等优惠政策，鼓励企业、个人参加商业健康保险及多种形式的补充保险。

结合国家政策与业内领先实践，埃森哲从开放+合作角度为保险公司梳理出四条重要建议，为焕新健康险发展模式探索新路径：

· 机遇一：与社保无缝衔接，构建医保+商保一体化发展布局

近年来政府越来越重视普惠医疗保障，各地政府也陆续推出“惠民保”产品以作为医疗保险的重要补充。尽管“惠民保”承保利润仍有待考量，但保险公司可借此依托政府资源触达大量客户。

另一方面，保险公司也应当引入商业健康保险及健康管理模式，充分利用医院及健康管理公司的优质资源，实现病前、病中及病后的全面覆盖。从医疗费用实际分担效果来看，商保公司在医疗保险方面具备补充作用，医保商保的一体化将通过多层次保障来解决用户差异化需求。

通过依托政府委托业务覆盖大量客户，结合商保、医院、医保体系等渠道建立强而广泛的渠道资源，同时建立药品库、疾病库、处方库等核心数据资产，形成科技持续创新发展的核心必备能力，三者互相依托，循环增强，构建医保商保一体化发展布局。

· 机遇二：创建一站式、全流程、O2O健康管理及医疗服务平台

为向客户提供卓越、一致且流畅的健康保障和服务体验，财险公司不仅需要打磨出好的保险产品，更需要打通自身保险服务，与医生网络及服务平台展开合作，构建线上线下一站式健康险保障和多触点的完整服务体系，覆盖客户全链条需求。

•线上线下一站式平台

将线上用户体验、医疗合作机构与线下健康服务平台、医生网络相结合，建立起以提供全面、便捷的健康和医疗服务为目标、覆盖保险保障+就医服务+健康管理的一站式平台，多层次触达不同医疗需求的客户。

•多触点的完整服务体系

以完备的事前、事中、事后服务体系满足多元化需求的同时，整合多方资源并提供覆盖全链条的专业服务，通过多点触达增强用户黏性，从而最终成为用户在健康医疗方面的习惯性选择。

· 机遇三：构建健康生态圈、积累生态数据，形成数字化转型能力

未来的健康险发展不再是孤立的保险产品，财险公司应当通过布局“健康生态圈”进入细分市场，打造自身服务品牌，并反哺保险主业，依靠数据积累，为经营赋能。

如以下“健康+母婴”生态圈示例，保险公司可与母婴社区平台、健康管理、高端母婴医院、儿童产品等公司合作，提供产前+产后一站式母婴呵护、健康管理、保险及医疗服务，借助客户和社区的口碑传播不断积累新的客户及扩大服务和品牌的影响力。

· 机遇四：寻求健康医疗产业合作伙伴，创新产品

随着互联网医疗行业蓬勃发展，保险公司也应以互联网模式为切入点，与医疗机构、药企合作推出创新保险产品，不仅可为医疗机构带来流量，也有助在减少市场营销成本的同时提高精准定位用户的效率。依托医疗机构的专业服务及强势资源，保险公司将提供值得信赖的优质保险服务，实现高端医疗保障的同时缩减用户就医成本。

举例来说，如今公立医疗资源有限，优质儿童医疗需求增加，但是高端医疗单次就诊金额高，难以纳入医保。保险公司可以针对这些痛点进行产品创新：一方面可与高端医疗机构定点合作，直接结算，无理赔等待期；另一方面结合互联网渠道，用户可以线上预约、签字即走等，实现便捷服务。

2020是跌宕起伏的一年，也是深刻改变世界经济和国际发展格局的一年，但更可能蕴藏着崭新的机会。因循守旧并不能独善其身，打破“保守”思维创新做“保险”，并善于借助技术加持赋能，才有可能生存下来、发展出来、强大起来。
2021对保险人来说依旧是“困难”的一年，在车险业务承压和产险行业格局剧变之下，也深深考验从业者对升级创新车险业务和开拓布局非车险业务的驾驭能力。但风物长宜放眼量，以新的角度新的模式打造新的路径，健康险有望突围而出，值得深耕下一个十年。

文章来源：埃森哲中国（ID：accenture_china）

文章作者：杨文秀　杨沁　任硕